世界で約14億人の成人が依然として公式な金融システムから完全に排除されていますが、15歳以上の成人における世界全体の口座保有率は76.0%に達しました。 高所得国では96.0%というほぼ完全な普及率を記録している一方、十分な所得の欠如、高額な維持手数料、物理的拠点の不足といった構造的障壁により、新興市場の人口の29.0%が無口座のまま置かれています。以下の数値は、World Bank Global Findex Database、米連邦預金保険公社（FDIC）、国際決済銀行（BIS）が発表した一次調査に基づいています。
TL;DR
- 世界中の成人14億人が金融機関やモバイルマネー提供者の口座を保有していません (世界銀行)
- 世界の成人人口の76.0%が公式な金融口座を保有しており、2011年の51.0%から増加しました (世界銀行)
- 開発途上国における公式口座保有率は71.0%に達しています (世界銀行)
- 無口座成人の半数以上がインド、中国、パキスタン、インドネシア、ナイジェリア、エジプト、バングラデシュの7カ国に集中しています (世界銀行)
- 無口座成人の64.0%が口座を持たない主因として手元資金の不足を挙げています (世界銀行)
- 高額な銀行手数料が、無口座層の36.0%において口座開設を阻む障壁となっています (世界銀行)
- 途上国では男性の74.0%が口座を保有しているのに対し女性は68.0%で、格差は6ポイントです (世界銀行)
- 米国の全世帯の4.2%（560万世帯）が完全に銀行口座を持たない状態です (FDIC)
- 米国世帯の14.2%（1900万世帯）がアンダーバンクトで、小切手換金業者等に依存しています (FDIC)
- 米国の無口座世帯の42.3%が、最低残高要件を満たせないことを最大の理由としています (FDIC)
- サブサハラアフリカの成人の33.0%がモバイルマネー口座を持ち、モバイルファースト金融を牽引しています (世界銀行)
- 即時決済システムは世界70以上の法域で稼働し、瞬時の金融包摂を加速させています (BIS)
- ブラジルでは即時決済システムPixを通じて5000万人以上の成人がデジタル決済に新規参入しました (BIS)
1. 世界の口座保有状況：76%の包摂率と14億人の未保有層
リテールバンキングとデジタルウォレットの世界的な普及は、過去15年間にわたって決済サービスへの前例のないアクセスをもたらしました。世界銀行のデータは、世界の成人口座保有率が76.0%に達し、口座未保有者数が14億人に減少したことを示しています。
この成果は、2011年の51.0%から25ポイントの上昇を記録したことを意味します。この進展の大部分は新興国が牽引し、2011年の42.0%から71.0%へと急伸しました。しかし、依然として残る14億人の成人層は深刻な構造的課題を抱えています。これらの人々は主に農村部、低所得者層、そして銀行店舗の採算が合わないインフォーマル雇用の現場に集中しています。
| Metric | Value | Source |
|---|---|---|
| 世界の成人口座保有率（15歳以上） | 76.0% of adults | World Bank Global Findex Database |
| 世界の成人無口座人口の合計 | 1.4 Billion adults | World Bank Global Findex Database |
| 開発途上国における成人口座保有率 | 71.0% of adults | World Bank Global Findex Database |
| 高所得国における成人口座保有率 | 96.0% of adults | World Bank Global Findex Database |
| 過去の世界成人口座保有率（2011年基準） | 51.0% of adults | World Bank Global Findex Database |
オルタナティブな金融インフラの進化は、当社のネオバンク統計の傾向とも一致しています。出典：World Bank。
2. 地域間の格差：先進国の飽和からサブサハラの課題まで
金融インフラへのアクセスは、現地の法規制、通信網の普及度、実店舗網の密度によって大きく異なります。世界銀行によると、成人の口座保有率は先進国の96.0%から、中東・北アフリカの48.0%まで大きな開きがあります。
ラテンアメリカ・カリブ海地域は歴史上最も急激な金融包摂の進展を見せ、2017年の55.0%から73.0%へ跳ね上がりました。一方、サブサハラアフリカでは従来の預金銀行ではなく、主に携帯電話事業者のモバイルマネーを通じて55.0%の普及率を達成しました。世界の無口座層14億人の半数以上は、政府主導のデジタル化が進むにもかかわらず、インド（2億3000万人）と中国（1億3000万人）を筆頭とする人口大国7カ国に居住しています。
| Metric | Value | Source |
|---|---|---|
| 東アジア・太平洋地域の途上国における口座保有率 | 83.0% of adults | World Bank Global Findex Database |
| 欧州・中央アジアの途上国における口座保有率 | 78.0% of adults | World Bank Global Findex Database |
| ラテンアメリカ・カリブ海地域の口座保有率 | 73.0% of adults | World Bank Global Findex Database |
| 南アジアの途上国における口座保有率 | 68.0% of adults | World Bank Global Findex Database |
| サブサハラアフリカにおける口座保有率 | 55.0% of adults | World Bank Global Findex Database |
| 中東・北アフリカの途上国における口座保有率 | 48.0% of adults | World Bank Global Findex Database |
クロスボーダー決済の流動性は、当社の非接触決済統計とも深く結びついています。出典：World Bank。
3. 構造的障壁：口座未保有者の64%が資金不足を訴える背景
正規の口座開設を阻む障壁は、文化的な忌避感というよりも経済的・実務的な要因に起因しています。世界銀行の意識調査では、無口座成人の64.0%が資金不足を開設できない理由の筆頭に挙げています。
金融機関は通常、最低残高要件や月額維持手数料を設定しており、低賃金労働者にとってこれらは過度な負担となります。さらに回答者の36.0%が高額な手数料を、31.0%が店舗までの距離と交通費を理由に挙げています。また身元確認の壁も依然として高く、無口座層の30.0%がKYC（本人確認）規則で求められる公的身分証明書を所持していません。
| Metric | Value | Source |
|---|---|---|
| 資金不足を障壁として挙げる無口座成人 | 64.0% of unbanked | World Bank Global Findex Database |
| 高額な手数料を障壁として挙げる無口座成人 | 36.0% of unbanked | World Bank Global Findex Database |
| 店舗までの距離や移動費を挙げる無口座成人 | 31.0% of unbanked | World Bank Global Findex Database |
| 公的証明書の欠如を理由として挙げる無口座成人 | 30.0% of unbanked | World Bank Global Findex Database |
| 金融機関への不信感を理由として挙げる無口座成人 | 23.0% of unbanked | World Bank Global Findex Database |
代替的な給与受取手段については、当社の給与カード・オンデマンド給与統計で詳細を分析しています。出典：World Bank。
4. 人口動態とジェンダー格差：新興市場における6ポイントの差
人口動態上の差異は、誰が金融システムを利用でき、誰が取り残されるかを依然として左右しています。世界銀行によると、途上国における男女の口座保有格差は6ポイントで、男性の保有率74.0%に対し女性は68.0%です。
2011年から2017年にかけて見られた9ポイント差からは改善したものの、世界全体で約7億4000万人の女性が無口座のままです。所得と教育の格差がこの不平等をさらに拡大させています。途上国の最貧困層40.0%の成人は、上位60.0%の富裕層に比べて保有率が12ポイント下回っています。初等教育のみ修了した層も中等教育修了層より保有率が15ポイント低くなっています。
| Metric | Value | Source |
|---|---|---|
| 途上国における男性成人の口座保有率 | 74.0% of adult men | World Bank Global Findex Database |
| 途上国における女性成人の口座保有率 | 68.0% of adult women | World Bank Global Findex Database |
| 途上国における口座保有率の男女格差 | 6.0 percentage points | World Bank Global Findex Database |
| 高所得国における口座保有率の男女格差 | 0.0 percentage points | World Bank Global Findex Database |
| 途上国の上位60%と下位40%の口座保有率格差 | 12.0 percentage points | World Bank Global Findex Database |
家計の資金繰りの変化は、当社のP2P決済統計の分析結果にも反映されています。出典：World Bank。
5. 先進国市場の金融包摂課題：米国で560万世帯が無口座
金融排除は新興国特有の現象ではなく、成熟した先進国経済でも何百万世帯が十分なサービスを受けられずにいます。FDICのデータによると、米国の全世帯の4.2%（約560万世帯）が完全に無口座です。
完全な無口座層に加え、米国世帯の14.2%（1900万世帯）がアンダーバンクトに分類されます。これは口座を持ちながらも、小切手換金所や質屋、ペイデイローンといった割高なノンバンクサービスを利用している世帯です。世帯年収1万5000ドル未満の無口座率は15.7%に達し、7万5000ドル以上の世帯（0.7%）と大きな差があります。黒人世帯（10.6%）やヒスパニック世帯（9.5%）の無口座率は白人世帯（1.9%）を大幅に上回っています。
| Metric | Value | Source |
|---|---|---|
| 米国世帯全体における無口座率 | 4.2% of households | FDIC National Survey |
| 米国全体の無口座世帯総数 | 5.6 Million households | FDIC National Survey |
| アンダーバンクトに分類される米国世帯の割合 | 14.2% of households | FDIC National Survey |
| 米国全体のアンダーバンクト世帯総数 | 19.0 Million households | FDIC National Survey |
| 年収1万5000ドル未満の米国世帯における無口座率 | 15.7% of households | FDIC National Survey |
| 最低残高要件を理由に挙げる米国の無口座世帯 | 42.3% of unbanked | FDIC National Survey |
金融サービスの代替選択肢については、当社の給与カード・オンデマンド給与統計でも取り上げています。出典：Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC)。
6. デジタル決済網と即時決済：モバイルマネーが架ける橋
リアルタイム決済網とモバイル通信インフラは、銀行を持たない人々をデジタル金融へ迎え入れる最も有効な手段となっています。国際決済銀行（BIS）の調査によると、即時決済システムは世界70以上の法域で運用されており、低所得層の手数料負担を大幅に削減しています。
サブサハラアフリカでは成人の33.0%がモバイルマネーを利用しており、物理店舗を経由しない金融アクセスが定着しました。ブラジルの中央銀行主導のPixは、導入から2年以内に5000万人以上の無口座成人をデジタル決済圏に組み入れました。現金の取り扱いコストを無料のP2P送金に置き換えることで、非正規労働者が取引履歴を構築できるようになり、貯蓄、融資、保険へのアクセスが可能になっています。
| Metric | Value | Source |
|---|---|---|
| サブサハラアフリカにおける成人のモバイルマネー口座普及率 | 33.0% of adults | World Bank Global Findex Database |
| 国家的な即時決済システムを運用している世界各国の法域数 | 70+ jurisdictions | Bank for International Settlements (BIS) |
| Pix決済ネットワークを通じてデジタル取引に参入したブラジル成人数 | 50.0+ Million adults | Bank for International Settlements (BIS) |
| デジタル決済を実施または受領した途上国の成人割合 | 66.0% of adults | World Bank Global Findex Database |
| デジタル決済手段を利用している高所得国の成人割合 | 95.0% of adults | World Bank Global Findex Database |
| 従来の現金取扱コストに対して即時決済が実現したコスト削減率 | 60.0% to 80.0% lower | Bank for International Settlements (BIS) |
決済のデジタル化については、当社のP2P決済統計でも解説しています。出典：Bank for International Settlements (BIS)。
Summary: Financial Inclusion by the Numbers
| Metric | Value | Primary Source |
|---|---|---|
| 世界の成人口座保有率 | 76.0% of adults | World Bank |
| 世界の無口座成人人口 | 1.4 Billion adults | World Bank |
| 開発途上国における成人口座保有率 | 71.0% of adults | World Bank |
| 高所得国における成人口座保有率 | 96.0% of adults | World Bank |
| 東アジア・太平洋地域の途上国口座保有率 | 83.0% of adults | World Bank |
| ラテンアメリカ・カリブ海地域の口座保有率 | 73.0% of adults | World Bank |
| サブサハラアフリカの成人口座保有率 | 55.0% of adults | World Bank |
| 中東・北アフリカ地域の口座保有率 | 48.0% of adults | World Bank |
| 資金不足を主な障壁とする無口座成人割合 | 64.0% of unbanked | World Bank |
| 銀行手数料の高さを理由とする無口座成人割合 | 36.0% of unbanked | World Bank |
| 途上国における口座保有の男女格差 | 6.0 percentage points | World Bank |
| 米国世帯の完全無口座率 | 4.2% of households | FDIC |
| 米国全体の無口座世帯総数 | 5.6 Million households | FDIC |
| 米国のアンダーバンクト世帯比率 | 14.2% of households | FDIC |
| 年収1万5000ドル未満の米国世帯の無口座率 | 15.7% of households | FDIC |
| サブサハラアフリカのモバイルマネー口座保有率 | 33.0% of adults | World Bank |
| 即時決済システムを運用する世界の法域数 | 70+ jurisdictions | BIS |
| Pixにより金融参入を果たしたブラジルの旧無口座成人 | 50.0+ Million adults | BIS |
| デジタル決済を利用する開発途上国の成人割合 | 66.0% of adults | World Bank |
Methodology and Sources
本レポートの統計データは、多国間開発金融機関および各国の金融監督機関が実施した世帯意識調査や決済インフラ報告書に基づき集計されています。
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World Bank: Global Findex Database (世界的な口座普及率、地域別データ、人口動態分類、利用障壁調査)。
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Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC): National Survey of Unbanked and Underbanked Households (米国世帯の無口座率、代替金融サービス利用動向、所得階層別格差)。
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Bank for International Settlements (BIS): Committee on Payments and Market Infrastructures (CPMI) Reports (即時決済システム、小口デジタル決済基盤、金融包摂調査)。
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Data watch: 口座保有率の指標には、通常の当座預金、普通預金、信用組合口座に加え、残高保持および独立した送金が可能な公認モバイルマネー口座が含まれます。非公式の地域相互貯蓄クラブや単一店舗限定のプリペイドカードは公式口座として扱われません。
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Last updated: September 4, 2026. 本調査は、世界銀行のGlobal Findex調査、FDICの隔年世帯報告書、BISの決済動向レポートの発行に合わせて四半期ごとに更新されます。