Около 1,4 миллиарда взрослых людей во всем мире полностью исключены из официальной финансовой системы, несмотря на то что глобальная доля владельцев счетов среди населения от 15 лет достигла 76,0%. В то время как страны с высоким уровнем дохода обеспечивают охват в 96,0%, структурные факторы, такие как низкие доходы, высокая стоимость обслуживания и нехватка отделений, оставляют 29,0% жителей развивающихся рынков без счетов. Приведенные ниже сведения получены из первичных исследований World Bank Global Findex Database, Федеральной корпорации страхования вкладов США (FDIC) и Банка международных расчетов (BIS).
TL;DR
- 1,4 миллиарда взрослых людей во всем мире не имеют счетов в банках или у провайдеров мобильных денег (Всемирный банк)
- 76,0% взрослого населения мира имеют официальный финансовый счет по сравнению с 51,0% в 2011 году (Всемирный банк)
- В развивающихся странах уровень владения счетами достиг 71,0% (Всемирный банк)
- Более половины населения без счетов проживает в семи странах: Индии, Китае, Пакистане, Индонезии, Нигерии, Египте и Бангладеш (Всемирный банк)
- 64,0% людей без счетов называют отсутствие достаточных средств основной причиной (Всемирный банк)
- Высокие банковские комиссии мешают открыть счет 36,0% финансово изолированных граждан (Всемирный банк)
- В развивающихся государствах счетами владеют 74,0% мужчин и 68,0% женщин, разрыв составляет 6 п.п. (Всемирный банк)
- 4,2% домохозяйств США (5,6 миллиона семей) полностью лишены банковских счетов (FDIC)
- 14,2% семей в США (19,0 миллиона) недостаточно охвачены услугами и пользуются микрозаймами и обналичиванием чеков (FDIC)
- 42,3% домохозяйств без счетов в США называют требование неснижаемого остатка ключевым барьером (FDIC)
- 33,0% взрослых в Африке к югу от Сахары имеют мобильные кошельки, лидируя в мобильном доступе (Всемирный банк)
- Системы быстрых платежей действуют более чем в 70 юрисдикциях мира, ускоряя вовлечение в безналичный оборот (BIS)
- Более 50 миллионов бразильцев стали участниками безналичных расчетов благодаря системе быстрых платежей Pix (BIS)
1. Доступ к Финансовым Счетам в Мире: 76% Охват и 1,4 Миллиарда Изолированных
Масштабное развитие розничного банкинга и электронных кошельков за последние пятнадцать лет обеспечило беспрецедентный доступ к платежным сервисам. Статистика Всемирного банка подтверждает, что доля владельцев счетов достигла 76,0% взрослого населения, сократив число не охваченных услугами людей до 1,4 миллиарда.
Этот результат отражает стабильный рост на двадцать пять процентных пунктов по сравнению с 51,0% в 2011 году. Основной импульс обеспечили развивающиеся рынки, где показатели выросли с 42,0% в 2011 до 71,0%. Тем не менее оставшиеся 1,4 миллиарда человек представляют собой сложную структурную проблему: это жители сельских территорий, малоимущие граждане и работники неформального сектора, где содержание традиционных отделений экономически нецелесообразно.
| Метрика | Значение | Источник |
|---|---|---|
| Доля взрослого населения мира с финансовыми счетами (15+ лет) | 76.0% of adults | World Bank Global Findex Database |
| Общая численность взрослого населения без счетов в мире | 1.4 Billion adults | World Bank Global Findex Database |
| Уровень владения счетами в развивающихся экономиках | 71.0% of adults | World Bank Global Findex Database |
| Уровень владения счетами в странах с высоким доходом | 96.0% of adults | World Bank Global Findex Database |
| Исторический уровень охвата счетами в мире (базовый 2011 год) | 51.0% of adults | World Bank Global Findex Database |
Развитие альтернативных финтех-платформ согласуется с данными из нашей статистики необанков. Источник: World Bank.
2. Региональные Различия: От Насыщения в Богатых Странах до Изоляции в Африке
Доступ к финансовой инфраструктуре существенно зависит от законодательства, качества телекоммуникаций и плотности филиальных сетей. По данным Всемирного банка, показатель владения счетами варьируется от 96,0% в развитых странах до 48,0% на Ближнем Востоке и в Северной Африке.
В Латинской Америке и Карибском бассейне зафиксирован один из самых стремительных скачков доступности: с 55,0% в 2017 до 73,0%. В странах Африки к югу от Сахары уровень проникновения достиг 55,0% преимущественно благодаря операторам мобильной связи, а не классическим банкам. Более половины из 1,4 миллиарда не имеющих счетов людей сосредоточены всего в семи густонаселенных странах во главе с Индией (230 миллионов человек) и Китаем (130 миллионов человек), несмотря на их масштабные государственные программы цифровизации.
| Метрика | Значение | Источник |
|---|---|---|
| Доля владельцев счетов в развивающихся странах Восточной Азии и Тихого океана | 83.0% of adults | World Bank Global Findex Database |
| Доля владельцев счетов в развивающихся странах Европы и Центральной Азии | 78.0% of adults | World Bank Global Findex Database |
| Доля владельцев счетов в Латинской Америке и Карибском бассейне | 73.0% of adults | World Bank Global Findex Database |
| Доля владельцев счетов в развивающихся странах Южной Азии | 68.0% of adults | World Bank Global Findex Database |
| Доля владельцев счетов в странах Африки к югу от Сахары | 55.0% of adults | World Bank Global Findex Database |
| Доля владельцев счетов на Ближнем Востоке и в Северной Африке | 48.0% of adults | World Bank Global Findex Database |
Трансграничные расчеты перекликаются с материалами нашей статистики бесконтактных платежей. Источник: World Bank.
3. Структурные Барьеры: Почему 64% Не Имеют Денег для Открытия Счета
Факторы, удерживающие людей вне банковской системы, носят практический экономический характер. Опросы Всемирного банка показывают, что 64,0% людей без счетов считают нехватку денег главным препятствием.
Банковские организации обычно устанавливают лимиты неснижаемых остатков и ежемесячные комиссии, непосильные для работников с низкими доходами. Кроме того, 36,0% респондентов отмечают высокие тарифы за операции, а 31,0% живут слишком далеко от отделений, чтобы оплачивать транспортные расходы. Проблема идентификации также актуальна: 30,0% граждан без счетов не имеют официальных удостоверений личности, требуемых процедурами Know Your Customer (KYC).
| Метрика | Значение | Источник |
|---|---|---|
| Доля лиц без счетов, указавших нехватку средств как барьер | 64.0% of unbanked | World Bank Global Findex Database |
| Доля лиц без счетов, указавших дороговизну финансовых услуг | 36.0% of unbanked | World Bank Global Findex Database |
| Доля лиц без счетов, указавших удаленность отделений и расходы на дорогу | 31.0% of unbanked | World Bank Global Findex Database |
| Доля лиц без счетов, указавших отсутствие официальных документов | 30.0% of unbanked | World Bank Global Findex Database |
| Доля лиц без счетов, указавших недоверие к финансовым институтам | 23.0% of unbanked | World Bank Global Findex Database |
Альтернативные механизмы перечисления зарплат рассмотрены в нашей статистике зарплатных карт и выплат по требованию. Источник: World Bank.
4. Демография и Гендерный Разрыв: 6 Процентных Пунктов на Развивающихся Рынках
Социально-демографические факторы по-прежнему определяют доступность банковских услуг для различных групп населения. Всемирный банк сообщает, что гендерный разрыв в развивающихся экономиках составляет 6 процентных пунктов: счета имеют 74,0% мужчин против 68,0% женщин.
Хотя это заметный прогресс по сравнению с 9-пунктовым разрывом в 2011–2017 годах, порядка 740 миллионов женщин в мире все еще лишены счетов. Доходное и образовательное неравенство усиливает диспропорции: взрослые из 40,0% беднейших домохозяйств отстают от 60,0% обеспеченных на 12 процентных пунктов по доле счетов. Лица только с начальным образованием отстают от выпускников средних школ на 15 процентных пунктов.
| Метрика | Значение | Источник |
|---|---|---|
| Доля мужчин со счетами в развивающихся странах | 74.0% of adult men | World Bank Global Findex Database |
| Доля женщин со счетами в развивающихся странах | 68.0% of adult women | World Bank Global Findex Database |
| Гендерный разрыв во владении счетами в развивающихся странах | 6.0 percentage points | World Bank Global Findex Database |
| Гендерный разрыв во владении счетами в странах с высоким доходом | 0.0 percentage points | World Bank Global Findex Database |
| Разрыв во владении счетами между богатыми 60% и бедными 40% | 12.0 percentage points | World Bank Global Findex Database |
Модели управления семейным бюджетом согласуются с выводами нашей статистики p2p платежей. Источник: World Bank.
5. Развитые Рынки и Недостаточный Охват: 5,6 Млн Семей без Счетов в США
Финансовая изоляция характерна не только для развивающихся регионов; развитые страны также насчитывают миллионы неохваченных домохозяйств. По данным FDIC, 4,2% американских домохозяйств, или около 5,6 миллиона семей, полностью лишены счетов.
Помимо этой категории, еще 14,2% домохозяйств США (19,0 миллиона семей) относятся к категории недостаточно охваченных: у них есть счета, но они регулярно обращаются к небанковским сервисам, таким как пункты обналичивания чеков, ломбарды и займы до зарплаты. Доходы играют решающую роль: среди семей с доходом менее $15 000 в год доля не имеющих счетов составляет 15,7%, тогда как при доходе от $75 000 — всего 0,7%. Сохраняются и расовые диспропорции: показатели среди темнокожих (10,6%) и латиноамериканских (9,5%) семей заметно выше, чем среди белых (1,9%).
| Метрика | Значение | Источник |
|---|---|---|
| Общая доля домохозяйств без счетов в США | 4.2% of households | FDIC National Survey |
| Общее число домохозяйств без счетов в США | 5.6 Million households | FDIC National Survey |
| Доля недостаточно охваченных банковскими услугами домохозяйств в США | 14.2% of households | FDIC National Survey |
| Число недостаточно охваченных домохозяйств в США | 19.0 Million households | FDIC National Survey |
| Доля лиц без счетов среди домохозяйств США с доходом менее $15 000/год | 15.7% of households | FDIC National Survey |
| Домохозяйства без счетов в США, назвавшие барьером минимальный остаток | 42.3% of unbanked | FDIC National Survey |
Альтернативные инструменты доступа к средствам описаны в нашей статистике зарплатных карт и выплат по требованию. Источник: Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC).
6. Цифровая Инфраструктура и Быстрые Платежи: Роль Мобильных Денег
Системы мгновенных расчетов и мобильные сети стали наиболее продуктивным механизмом интеграции уязвимых слоев населения в финансовую среду. Исследования Банка международных расчетов (BIS) показывают, что системы быстрых платежей действуют уже более чем в 70 юрисдикциях, кардинально снижая транзакционные издержки.
В Африке к югу от Сахары кошельки мобильных денег обслуживают 33,0% взрослых, избавляя от необходимости строить физические филиалы. В Бразилии система мгновенных платежей Pix центробанка привлекла к цифровым расчетам свыше 50 миллионов ранее не имевших счетов граждан всего за два года. Заменяя наличный оборот бесплатными P2P-переводами, быстрые платежи позволяют гражданам из неформального сектора формировать кредитную историю и открывают доступ к депозитам, займам и страховым полисам.
| Метрика | Значение | Источник |
|---|---|---|
| Доля взрослых с мобильными кошельками в Африке к югу от Сахары | 33.0% of adults | World Bank Global Findex Database |
| Юрисдикции с действующими национальными системами быстрых платежей | 70+ jurisdictions | Bank for International Settlements (BIS) |
| Граждане Бразилии, вовлеченные в безналичный оборот благодаря сети Pix | 50.0+ Million adults | Bank for International Settlements (BIS) |
| Доля взрослых в развивающихся странах, совершающих цифровые платежи | 66.0% of adults | World Bank Global Findex Database |
| Доля взрослых в странах с высоким доходом, использующих цифровые расчеты | 95.0% of adults | World Bank Global Findex Database |
| Снижение затрат при переходе на быстрые платежи по сравнению с наличными | 60.0% to 80.0% lower | Bank for International Settlements (BIS) |
Динамика внедрения безналичных инструментов рассмотрена в нашей статистике p2p платежей. Источник: Bank for International Settlements (BIS).
Summary: Financial Inclusion by the Numbers
| Метрика | Значение | Основной Источник |
|---|---|---|
| Глобальная доля взрослых с финансовыми счетами | 76.0% of adults | World Bank |
| Численность взрослого населения без счетов в мире | 1.4 Billion adults | World Bank |
| Доля владельцев счетов в развивающихся странах | 71.0% of adults | World Bank |
| Доля владельцев счетов в странах с высоким уровнем дохода | 96.0% of adults | World Bank |
| Охват счетами в развивающихся странах Восточной Азии и Тихого океана | 83.0% of adults | World Bank |
| Охват счетами в Латинской Америке и Карибском бассейне | 73.0% of adults | World Bank |
| Доля владельцев счетов в Африке к югу от Сахары | 55.0% of adults | World Bank |
| Доля владельцев счетов на Ближнем Востоке и в Северной Африке | 48.0% of adults | World Bank |
| Доля не имеющих счетов, указавших нехватку денег главной причиной | 64.0% of unbanked | World Bank |
| Доля не имеющих счетов, указавших чрезмерные банковские комиссии | 36.0% of unbanked | World Bank |
| Гендерный разрыв в доступе к счетам в развивающихся странах | 6.0 percentage points | World Bank |
| Доля домохозяйств без счетов в США | 4.2% of households | FDIC |
| Общее число домохозяйств без счетов в США | 5.6 Million households | FDIC |
| Доля недостаточно охваченных домохозяйств в США | 14.2% of households | FDIC |
| Доля домохозяйств без счетов с доходом до $15 000 в США | 15.7% of households | FDIC |
| Охват счетами мобильных денег в Африке к югу от Сахары | 33.0% of adults | World Bank |
| Число юрисдикций с системами быстрых платежей | 70+ jurisdictions | BIS |
| Граждане Бразилии, вовлеченные в банковскую сферу системой Pix | 50.0+ Million adults | BIS |
| Доля взрослых в развивающихся странах, использующих цифровые платежи | 66.0% of adults | World Bank |
Methodology and Sources
Данные отчета собраны на основе социологических опросов домохозяйств и ведомственных отчетов международных организаций развития и органов финансового регулирования.
-
World Bank: Global Findex Database (Глобальные показатели владения счетами, региональные данные, демографические срезы и анализ причин отказа от банков).
-
Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC): National Survey of Unbanked and Underbanked Households (Показатели домохозяйств без счетов в США, использование альтернативных сервисов и уровень доходов).
-
Bank for International Settlements (BIS): Committee on Payments and Market Infrastructures (CPMI) Reports (Системы быстрых платежей, инфраструктура розничных расчетов и финансовая инклюзия).
-
Data watch: Статистика владения счетами учитывает расчетные, сберегательные и кооперативные счета, а также зарегистрированные мобильные кошельки с возможностью хранения средств и прямых переводов. Неформальные кассы взаимопомощи и предоплаченные подарочные карты закрытого типа не включаются в состав официальных счетов.
-
Last updated: September 4, 2026. Обзор актуализируется ежеквартально по мере выхода новых публикаций Global Findex Всемирного банка, двухлетних отчетов FDIC и бюллетеней платежных систем BIS.