لا يزال ما يقرب من 1.4 مليار بالغ على مستوى العالم مستبعدين تماماً من النظام المالي الرسمي، على الرغم من ارتفاع معدل امتلاك الحسابات عالمياً إلى 76.0% بين البالغين من عمر 15 عاماً فما فوق. وفي حين تسجل الاقتصادات ذات الدخل المرتفع وصولاً شبه شامل بنسبة 96.0%، فإن المعوقات الهيكلية مثل نقص الدخل والرسوم المرتفعة وندرة الفروع المصرفية تبقي 29.0% من سكان الأسواق النامية خارج المنظومة البنكية. الأرقام الواردة أدناه مستقاة من أبحاث أولية منشورة بواسطة World Bank Global Findex Database وFederal Deposit Insurance Corporation (FDIC) وBank for International Settlements (BIS).
TL;DR
- 1.4 مليار بالغ حول العالم لا يمتلكون حساباً في مؤسسة مالية أو مزود أموال عبر الهاتف (World Bank)
- 76.0% من السكان البالغين في العالم يمتلكون حساباً مالياً رسمياً، مقارنة بنحو 51.0% في 2011 (World Bank)
- في الاقتصادات النامية، وصل معدل امتلاك الحسابات الرسمية إلى 71.0% (World Bank)
- يعيش أكثر من نصف البالغين غير المتعاملين مع البنوك في سبع دول: الهند والصين وباكستان وإندونيسيا ونيجيريا ومصر وبنغلاديش (World Bank)
- 64.0% من البالغين غير المتعاملين مع البنوك يرجعون سبب عدم فتح حساب إلى نقص الأموال الكافية (World Bank)
- الرسوم المصرفية المرتفعة تمنع 36.0% من البالغين غير المتعاملين مع البنوك من فتح حسابات (World Bank)
- في الدول النامية يمتلك 74.0% من الرجال حسابات مقابل 68.0% من النساء، بفجوة 6 نقاط مئوية (World Bank)
- 4.2% من الأسر في الولايات المتحدة (5.6 مليون أسرة) غير متعاملة مع البنوك بالكامل (FDIC)
- 14.2% من الأسر الأمريكية (19.0 مليون أسرة) تعاني نقص الخدمات البنكية وتعتمد على مقاصة الشيكات وقروض الرواتب (FDIC)
- 42.3% من الأسر غير المتعاملة مع البنوك في أمريكا تشير إلى اشتراطات الحد الأدنى للرصيد كعائق رئيسي (FDIC)
- 33.0% من البالغين في أفريقيا جنوب الصحراء يمتلكون حسابات أموال عبر الهاتف المحمول (World Bank)
- تعمل أنظمة الدفع السريع الآن في أكثر من 70 ولاية قضائية حول العالم لتسريع الشمول الرقمي (BIS)
- انضم أكثر من 50 مليون بالغ برازيلي إلى منظومة المعاملات الرقمية عبر نظام الدفع الفوري Pix (BIS)
1. امتلاك الحسابات عالمياً: نسبة شمول 76% و1.4 مليار مستبعد
أتاح التوسع العالمي في الخدمات المصرفية للأفراد والمحافظ الرقمية وصولاً غير مسبوق لخدمات المعاملات على مدار الأعوام الخمسة عشر الماضية. تؤكد بيانات البنك الدولي أن امتلاك الحسابات عالمياً وصل إلى 76.0% من البالغين، مما خفض عدد غير المتعاملين إلى 1.4 مليار شخص.
ويعكس هذا الإنجاز زيادة مستمرة قدرها خمس وعشرون نقطة مئوية مقارنة بنسبة 51.0% المسجلة في عام 2011. وقد قادت الاقتصادات الصاعدة الجانب الأكبر من هذا التقدم، حيث صعدت معدلات الشمول من 42.0% في 2011 إلى 71.0%. ومع ذلك، فإن النسبة المتبقية والبالغة 1.4 مليار شخص تمثل تحدياً هيكلياً عميقاً: حيث يتركز هؤلاء في المناطق الريفية والشرائح متدنية الدخل وأسواق العمل غير الرسمية حيث يصعب تشغيل الفروع المصرفية التقليدية بربحية.
| Metric | Value | Source |
|---|---|---|
| معدل امتلاك الحسابات العالمي بين البالغين (15 عاماً فما فوق) | 76.0% of adults | World Bank Global Findex Database |
| إجمالي البالغين غير المتعاملين مع البنوك في جميع أنحاء العالم | 1.4 Billion adults | World Bank Global Findex Database |
| معدل امتلاك الحسابات بين البالغين في الاقتصادات النامية | 71.0% of adults | World Bank Global Findex Database |
| معدل امتلاك الحسابات بين البالغين في الاقتصادات مرتفعة الدخل | 96.0% of adults | World Bank Global Findex Database |
| معدل امتلاك الحسابات التاريخي عالمياً (سنة الأساس 2011) | 51.0% of adults | World Bank Global Findex Database |
تتكامل البنى التحتية للتكنولوجيا المالية مع الاتجاهات المرصودة في إحصائيات البنوك الرقمية. المصدر: World Bank.
2. التفاوتات الإقليمية: من التشبع في الدول الغنية إلى الإقصاء في أفريقيا
يختلف الوصول إلى البنية التحتية المالية بشكل كبير بناءً على الأطر التنظيمية المحلية، وتغطية الاتصالات، وكثافة الفروع المصرفية. وفقاً لبيانات البنك الدولي، يتراوح امتلاك الحسابات بين 96.0% في الاقتصادات المتقدمة وينخفض إلى 48.0% في الشرق الأوسط وشمال أفريقيا.
سجلت أمريكا اللاتينية ومنطقة البحر الكاريبي واحدة من أسرع قفزات الشمول المالي في التاريخ، حيث ارتفعت من 55.0% في عام 2017 إلى 73.0%. في الوقت نفسه حققت أفريقيا جنوب الصحراء نسبة انتشار بلغت 55.0% عبر مشغلي شبكات الهاتف المحمول بدلاً من المؤسسات المصرفية التقليدية. ويعيش أكثر من نصف البالغين غير المتعاملين مع البنوك البالغ عددهم 1.4 مليار شخص في سبع دول مكتظة، تتصدرها الهند (230 مليون شخص) والصين (130 مليون شخص)، رغم برامج الرقمنة الحكومية الواسعة فيهما.
| Metric | Value | Source |
|---|---|---|
| امتلاك الحسابات في الاقتصادات النامية بشرق آسيا والمحيط الهادئ | 83.0% of adults | World Bank Global Findex Database |
| امتلاك الحسابات في الاقتصادات النامية بأوروبا وآسيا الوسطى | 78.0% of adults | World Bank Global Findex Database |
| امتلاك الحسابات في أمريكا اللاتينية ومنطقة البحر الكاريبي | 73.0% of adults | World Bank Global Findex Database |
| امتلاك الحسابات في الاقتصادات النامية بجنوب آسيا | 68.0% of adults | World Bank Global Findex Database |
| امتلاك الحسابات في أفريقيا جنوب الصحراء الكبرى | 55.0% of adults | World Bank Global Findex Database |
| امتلاك الحسابات في الاقتصادات النامية بالشرق الأوسط وشمال أفريقيا | 48.0% of adults | World Bank Global Findex Database |
ترتبط تطورات السيولة العابرة للحدود مع إحصائيات الدفع اللاتلامسي. المصدر: World Bank.
3. المعوقات الهيكلية: لماذا يفتقر 64% من غير المتعاملين لرأس المال الكافي؟
تعد العقبات التي تحول دون فتح حسابات رسمية عقبات مادية واقتصادية بالأساس وليست مجرد اختيارات شخصية. تكشف استطلاعات البنك الدولي أن 64.0% من البالغين غير المتعاملين مع البنوك يرون في نقص الأموال عائقاً رئيسياً.
تصمم المؤسسات المالية الحسابات عادةً باشتراطات حد أدنى للرصيد ورسوم صيانة شهرية لا تتناسب مع دخول أصحاب الأجور المنخفضة. علاوة على ذلك، يرى 36.0% من المشاركين في الرسوم المصرفية المباشرة عائقاً كبيراً، بينما يعيش 31.0% في مناطق بعيدة جداً عن الفروع تجعل تكاليف السفر غير مجدية. كما تمثل الهوية الرسمية عائقاً مستمراً: إذ يفيد 30.0% بعدم امتلاك الوثائق الرسمية المطلوبة للامتثال لقواعد اعرف عميلك (KYC).
| Metric | Value | Source |
|---|---|---|
| البالغون غير المتعاملين الذين يعتبرون نقص الأموال عائقاً | 64.0% of unbanked | World Bank Global Findex Database |
| البالغون غير المتعاملين الذين يشيرون إلى ارتفاع رسوم الخدمات | 36.0% of unbanked | World Bank Global Findex Database |
| البالغون غير المتعاملين الذين يشيرون إلى بعد المسافة وتكاليف السفر | 31.0% of unbanked | World Bank Global Findex Database |
| البالغون غير المتعاملين الذين يشيرون لغياب الوثائق الرسمية | 30.0% of unbanked | World Bank Global Findex Database |
| البالغون غير المتعاملين الذين يعانون من ضعف الثقة في البنوك | 23.0% of unbanked | World Bank Global Findex Database |
نستعرض قنوات صرف الأجور البديلة في إحصائيات بطاقات الرواتب والدفع عند الطلب. المصدر: World Bank.
4. التركيبة السكانية وفجوة الجنسين: 6 نقاط فارقة في الأسواق الناشئة
تواصل التفاوتات الديموغرافية تحديد من يستفيد من الخدمات المصرفية ومن يظل معزولاً عنها. يفيد البنك الدولي بأن الفجوة بين الجنسين في الاقتصادات النامية تبلغ 6 نقاط مئوية، حيث يمتلك 74.0% من الرجال حسابات مقابل 68.0% فقط من النساء.
ورغم أن هذا يمثل تحسناً ملموساً مقارنة بالفجوة الثابتة البالغة 9 نقاط بين عامي 2011 و2017، إلا أن قرابة 740 مليون امرأة لا تزال دون أي حساب مصرفي في العالم. وتعمل الفجوات في الدخل والتعليم على تعميق هذا الانقسام: حيث يتخلف البالغون في أفقر 40.0% من الأسر في البلدان النامية عن نظرائهم في أغنى 60.0% بفارق 12 نقطة مئوية في امتلاك الحسابات. وبالمثل يتأخر الحاصلون على تعليم ابتدائي فقط عن خريجي الثانوي بفارق 15 نقطة مئوية.
| Metric | Value | Source |
|---|---|---|
| معدل امتلاك الحسابات بين الرجال في الاقتصادات النامية | 74.0% of adult men | World Bank Global Findex Database |
| معدل امتلاك الحسابات بين النساء في الاقتصادات النامية | 68.0% of adult women | World Bank Global Findex Database |
| الفجوة بين الجنسين في امتلاك الحسابات بالبلدان النامية | 6.0 percentage points | World Bank Global Findex Database |
| الفجوة بين الجنسين في امتلاك الحسابات بالدول مرتفعة الدخل | 0.0 percentage points | World Bank Global Findex Database |
| الفارق في امتلاك الحسابات بين أغنى 60% وأفقر 40% في الدول النامية | 12.0 percentage points | World Bank Global Findex Database |
تتطابق أنماط السيولة المنزلية مع استنتاجاتنا في إحصائيات الدفع من نظير إلى نظير. المصدر: World Bank.
5. الأسواق المتقدمة ونقص الخدمات: 5.6 مليون أسرة غير متعاملة في أمريكا
الإقصاء المالي ليس ظاهرة قاصرة على الدول النامية فحسب؛ بل تشمل الاقتصادات الصناعية ملايين الأسر المحرومة من الخدمات المصرفية المناسبة. تكشف بيانات FDIC أن 4.2% من الأسر في الولايات المتحدة، أي حوالي 5.6 مليون أسرة، تفتقر تماماً للحسابات المصرفية.
بالإضافة إلى الأسر غير المتعاملة نهائياً، تصنف 14.2% من الأسر الأمريكية (19.0 مليون أسرة) على أنها تعاني من نقص الخدمات المصرفية: فهي تمتلك حساباً ولكنها تعتمد بانتظام على خدمات بديلة باهظة مثل مكاتب صرف الشيكات ومحلات الرهن وقروض يوم الدفع. ويرتبط الوضع المالي بالإقصاء بشكل مباشر: فالأسر التي يقل دخلها عن $15,000 سنوياً تسجل نسبة حرمان بنحو 15.7%، مقارنة بنحو 0.7% فقط للأسر التي تكسب $75,000 أو أكثر. وتستمر الفوارق العرقية، حيث تبلغ النسبة بين الأسر ذات الأصول الأفريقية (10.6%) واللاتينية (9.5%) مستويات تفوق الأسر البيضاء (1.9%).
| Metric | Value | Source |
|---|---|---|
| المعدل الإجمالي للأسر غير المتعاملة مع البنوك في أمريكا | 4.2% of households | FDIC National Survey |
| إجمالي الأسر غير المتعاملة مع البنوك في الولايات المتحدة | 5.6 Million households | FDIC National Survey |
| نسبة الأسر الأمريكية المصنفة ضمن فئة نقص الخدمات البنكية | 14.2% of households | FDIC National Survey |
| إجمالي الأسر التي تعاني نقص الخدمات في الولايات المتحدة | 19.0 Million households | FDIC National Survey |
| نسبة غياب الحسابات بين أسر أمريكا ذات الدخل تحت $15,000 سنوياً | 15.7% of households | FDIC National Survey |
| الأسر الأمريكية التي ترى في اشتراطات الرصيد الأدنى عائقاً رئيسياً | 42.3% of unbanked | FDIC National Survey |
نستعرض حلول السيولة البديلة في إحصائيات بطاقات الرواتب والدفع عند الطلب. المصدر: Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC).
6. المسارات الرقمية والمدفوعات السريعة: كيف تجسر أموال الهاتف الفجوة؟
أثبتت شبكات الدفع الفوري والبنية التحتية للهواتف المحمولة أنها الأداة الأكثر فاعلية لدمج الفئات المهمشة في الاقتصاد الرسمي. تبرز أبحاث بنك التسويات الدولية (BIS) أن أنظمة الدفع السريع تعمل الآن في أكثر من 70 ولاية قضائية، مما يخفض تكاليف المعاملات لذوي الدخل المنخفض.
في أفريقيا جنوب الصحراء، تخدم حسابات الأموال عبر الهاتف 33.0% من البالغين، مما مكن الملايين من تجاوز الحاجة إلى الفروع التقليدية. وفي البرازيل، تمكن نظام الدفع الفوري Pix التابع للبنك المركزي من ضم أكثر من 50 مليون بالغ كانوا محرومين من الخدمات المصرفية إلى المعاملات الرقمية خلال عامين فقط. ومن خلال استبدال التعامل النقدي المكلف بتحويلات P2P مجانية، تتيح هذه الشبكات للعاملين في القطاع غير الرسمي بناء سجل مالي رسمي، مما يفتح أمامهم فرص الادخار والائتمان والتأمين.
| Metric | Value | Source |
|---|---|---|
| انتشار حسابات الأموال عبر الهاتف بين البالغين في أفريقيا جنوب الصحراء | 33.0% of adults | World Bank Global Findex Database |
| الولايات القضائية التي تشغل أنظمة دفع سريع وطنية حول العالم | 70+ jurisdictions | Bank for International Settlements (BIS) |
| البالغون في البرازيل المدمجون في المعاملات الرقمية عبر شبكة Pix | 50.0+ Million adults | Bank for International Settlements (BIS) |
| نسبة البالغين في الاقتصادات النامية الذين يجرون مدفوعات رقمية | 66.0% of adults | World Bank Global Findex Database |
| نسبة البالغين في الاقتصادات مرتفعة الدخل الذين يستخدمون الدفع الرقمي | 95.0% of adults | World Bank Global Findex Database |
| خفض التكاليف الذي تحققه أنظمة الدفع السريع مقارنة بالمعاملات النقدية | 60.0% to 80.0% lower | Bank for International Settlements (BIS) |
يرتبط التوسع في الدفع الإلكتروني بدراستنا حول إحصائيات الدفع من نظير إلى نظير. المصدر: Bank for International Settlements (BIS).
Summary: Financial Inclusion by the Numbers
| Metric | Value | Primary Source |
|---|---|---|
| المعدل العالمي لامتلاك الحسابات بين البالغين | 76.0% of adults | World Bank |
| إجمالي البالغين غير المتعاملين مع البنوك في العالم | 1.4 Billion adults | World Bank |
| معدل امتلاك الحسابات في الاقتصادات النامية | 71.0% of adults | World Bank |
| معدل امتلاك الحسابات في الاقتصادات مرتفعة الدخل | 96.0% of adults | World Bank |
| معدل الحسابات في الأسواق النامية بشرق آسيا والمحيط الهادئ | 83.0% of adults | World Bank |
| معدل امتلاك الحسابات في أمريكا اللاتينية والبحر الكاريبي | 73.0% of adults | World Bank |
| معدل امتلاك الحسابات بين البالغين في أفريقيا جنوب الصحراء | 55.0% of adults | World Bank |
| معدل امتلاك الحسابات في الشرق الأوسط وشمال أفريقيا | 48.0% of adults | World Bank |
| نسبة غير المتعاملين الذين يرجعون السبب لنقص الأموال | 64.0% of unbanked | World Bank |
| نسبة غير المتعاملين الذين يشيرون إلى ارتفاع الرسوم | 36.0% of unbanked | World Bank |
| الفجوة بين الجنسين في امتلاك الحسابات بالبلدان النامية | 6.0 percentage points | World Bank |
| نسبة الأسر غير المتعاملة مع البنوك بالكامل في أمريكا | 4.2% of households | FDIC |
| إجمالي الأسر غير المتعاملة مع البنوك في أمريكا | 5.6 Million households | FDIC |
| نسبة الأسر الأمريكية التي تعاني نقص الخدمات البنكية | 14.2% of households | FDIC |
| نسبة غير المتعاملين بين الأسر الأمريكية تحت دخل $15,000 | 15.7% of households | FDIC |
| امتلاك حسابات الأموال عبر الهاتف في أفريقيا جنوب الصحراء | 33.0% of adults | World Bank |
| الولايات القضائية العالمية المشغلة لأنظمة الدفع السريع | 70+ jurisdictions | BIS |
| المواطنون البرازيليون الذين أدمجهم نظام Pix مصرفياً | 50.0+ Million adults | BIS |
| البالغون في الدول النامية الذين يجرون مدفوعات رقمية | 66.0% of adults | World Bank |
Methodology and Sources
تم تجميع الإحصاءات الواردة في هذا التقرير من استطلاعات ميدانية للأسر ودراسات مؤسسية لأنظمة الدفع صادرة عن منظمات التنمية متعددة الأطراف والجهات التنظيمية.
-
World Bank: Global Findex Database (مؤشرات امتلاك الحسابات العالمية، والبيانات الإقليمية، والتقسيمات الديموغرافية ودراسات المعوقات).
-
Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC): National Survey of Unbanked and Underbanked Households (معدلات غياب الحسابات بين الأسر الأمريكية، واستخدام الخدمات البديلة، وفروق الدخل).
-
Bank for International Settlements (BIS): Committee on Payments and Market Infrastructures (CPMI) Reports (أنظمة الدفع السريع، وبنية مدفوعات التجزئة الرقمية، ودراسات الشمول المالي).
-
Data watch: تشمل مقاييس امتلاك الحسابات الحسابات الجارية وحسابات التوفير والاتحادات الائتمانية، بالإضافة إلى محافظ الأموال عبر الهاتف المسجلة والقادرة على تخزين القيمة وإجراء تحويلات مستقلة. ولا تُحتسب جمعيات الادخار العرفية وبطاقات الهدايا المغلقة ضمن الحسابات المصرفية الرسمية.
-
Last updated: September 4, 2026. يتم تحديث هذا التقرير فصلياً فور صدور موجات المسح الجديدة لقاعدة Global Findex من البنك الدولي وتقارير FDIC ونشرات BIS الخاصة بأنظمة الدفع.