전 세계적으로 약 14억 명의 성인이 여전히 공식 금융 시스템에서 완전히 배제되어 있지만, 15세 이상 성인의 글로벌 계좌 보유율은 76.0%까지 상승했습니다. 고소득 경제권에서는 96.0%라는 보편적 접근성을 기록하고 있는 반면, 소득 부족, 높은 유지 수수료, 물리적 지점 부족과 같은 구조적 장벽으로 인해 개발도상국 인구의 29.0%가 여전히 무계좌 상태에 놓여 있습니다. 아래 통계는 World Bank Global Findex Database, 미국 연방예금보험공사(FDIC), 국제결제은행(BIS)이 발표한 원천 조사를 기반으로 작성되었습니다.
TL;DR
- 전 세계 성인 14억 명이 금융기관이나 모바일 머니 계좌를 보유하지 못하고 있습니다 (세계은행)
- 전 세계 성인 인구의 76.0%가 공식 금융 계좌를 보유하고 있으며, 2011년에는 51.0%였습니다 (세계은행)
- 개발도상국의 공식 금융 계좌 보유율은 71.0%에 도달했습니다 (세계은행)
- 은행 계좌가 없는 성인의 절반 이상이 인도, 중국, 파키스탄, 인도네시아, 나이지리아, 이집트, 방글라데시 7개국에 거주합니다 (세계은행)
- 무계좌 성인의 64.0%는 계좌가 없는 주된 이유로 충분한 자금의 부족을 꼽았습니다 (세계은행)
- 높은 은행 수수료로 인해 금융 소외 성인의 36.0%가 계좌를 개설하지 못하고 있습니다 (세계은행)
- 개발도상국에서는 남성의 74.0%, 여성의 68.0%가 계좌를 보유하여 6%포인트의 격차가 있습니다 (세계은행)
- 미국 전체 가구의 4.2%(560만 가구)는 은행 계좌가 전혀 없습니다 (FDIC)
- 미국 가구의 14.2%(1900만 가구)는 수표 현금화 등 비은행 서비스에 의존하는 언더뱅크드 계층입니다 (FDIC)
- 미국의 무계좌 가구 중 42.3%는 최소 잔액 요건을 맞출 수 없는 점을 주된 장벽으로 언급합니다 (FDIC)
- 사하라 이남 아프리카 성인의 33.0%가 모바일 머니 계좌를 보유하여 모바일 금융을 주도합니다 (세계은행)
- 실시간 빠른 결제 시스템이 전 세계 70개 이상의 사법관할권에서 운영되고 있습니다 (BIS)
- 브라질에서는 실시간 결제망인 Pix를 통해 5000만 명 이상의 성인이 디지털 결제에 신규 진입했습니다 (BIS)
1. 글로벌 계좌 보유 현황: 76% 포용률과 14억 명의 소외 인구
지난 15년 동안 소매 금융과 디지털 지갑의 전 세계적 확장은 거래 서비스에 대한 전례 없는 접근성을 제공했습니다. 세계은행 데이터에 따르면 전 세계 성인의 계좌 보유율이 76.0%에 도달하여 무계좌 인구가 14억 명으로 감소했습니다.
이는 2011년의 51.0%에서 25%포인트 지속적으로 증가한 결과입니다. 포용률이 2011년 42.0%에서 71.0%로 상승한 신흥 경제국들이 이러한 진전을 견인했습니다. 그러나 여전히 계좌가 없는 14억 명의 성인은 깊은 구조적 과제를 보여줍니다. 이들은 상업 은행 점포가 수익성 있게 운영되기 어려운 농촌 지역, 저소득층, 비공식 노동 시장에 집중되어 있습니다.
| Metric | Value | Source |
|---|---|---|
| 글로벌 성인 계좌 보유율 (15세 이상) | 76.0% of adults | World Bank Global Findex Database |
| 전 세계 성인 무계좌 인구 총수 | 1.4 Billion adults | World Bank Global Findex Database |
| 개발도상국의 성인 계좌 보유율 | 71.0% of adults | World Bank Global Findex Database |
| 고소득 경제국의 성인 계좌 보유율 | 96.0% of adults | World Bank Global Findex Database |
| 과거 글로벌 성인 계좌 보유율 (2011년 기준) | 51.0% of adults | World Bank Global Findex Database |
대안적 핀테크 인프라는 당사의 네오뱅크 통계 보고서의 동향과 일치합니다. 출처: World Bank.
2. 지역별 격차: 고소득국의 포화 상태부터 사하라 이남의 소외까지
금융 인프라에 대한 실질적인 접근성은 현지 규제 환경, 통신 인프라망, 오프라인 영업점 밀도에 따라 큰 차이를 보입니다. 세계은행에 따르면 계좌 보유율은 선진국의 96.0%에서 중동 및 북아프리카의 48.0%까지 격차가 벌어집니다.
라틴아메리카와 카리브해 지역은 2017년 55.0%에서 73.0%로 급등하며 역사상 가장 빠른 금융 포용 성장을 기록했습니다. 반면 사하라 이남 아프리카는 전통적인 예금 은행 대신 통신사 기반 모바일 머니를 통해 55.0%의 보급률을 달성했습니다. 전 세계 14억 명의 무계좌 성인 중 절반 이상은 대규모 국가적 디지털화에도 불구하고 인도(2억 3000만 명)와 중국(1억 3000만 명)을 중심으로 한 7개 인구 대국에 집중되어 있습니다.
| Metric | Value | Source |
|---|---|---|
| 동아시아 및 태평양 개발도상국의 계좌 보유율 | 83.0% of adults | World Bank Global Findex Database |
| 유럽 및 중앙아시아 개발도상국의 계좌 보유율 | 78.0% of adults | World Bank Global Findex Database |
| 라틴아메리카 및 카리브해 지역의 계좌 보유율 | 73.0% of adults | World Bank Global Findex Database |
| 남아시아 개발도상국의 계좌 보유율 | 68.0% of adults | World Bank Global Findex Database |
| 사하라 이남 아프리카의 계좌 보유율 | 55.0% of adults | World Bank Global Findex Database |
| 중동 및 북아프리카 개발도상국의 계좌 보유율 | 48.0% of adults | World Bank Global Findex Database |
국경 간 유동성 인프라는 당사의 비접촉 결제 통계와 연결됩니다. 출처: World Bank.
3. 구조적 진입 장벽: 금융 소외층의 64%가 자금 부족을 겪는 이유
공식 계좌 개설을 가로막는 장애물은 심리적 요인보다는 구조적이고 경제적인 문제입니다. 세계은행 설문조사에 따르면 은행 계좌가 없는 성인의 64.0%가 자금 부족을 가장 중요한 장벽으로 꼽았습니다.
금융기관들은 저임금 근로자가 충족하기 어려운 최소 잔액 기준과 월간 계좌 관리 수수료를 부과하는 경우가 많습니다. 또한 응답자의 36.0%는 높은 거래 수수료를, 31.0%는 영업점과의 물리적 거리 및 교통비 부담을 장애물로 지적했습니다. 신원 증명의 한계도 여전하여 무계좌 성인의 30.0%는 고객확인제도(KYC) 규정에 필요한 정부 발급 신분증을 소지하지 못하고 있습니다.
| Metric | Value | Source |
|---|---|---|
| 자금 부족을 장벽으로 언급한 무계좌 성인 | 64.0% of unbanked | World Bank Global Findex Database |
| 높은 금융 서비스 수수료를 지적한 무계좌 성인 | 36.0% of unbanked | World Bank Global Findex Database |
| 지점 거리 및 이동 비용을 이유로 든 무계좌 성인 | 31.0% of unbanked | World Bank Global Findex Database |
| 공식 신분증명서 부재를 이유로 든 무계좌 성인 | 30.0% of unbanked | World Bank Global Findex Database |
| 금융 기관에 대한 신뢰 부족을 언급한 무계좌 성인 | 23.0% of unbanked | World Bank Global Findex Database |
대안적인 임금 지급 방식은 당사의 급여 카드 및 온디맨드 페이 통계에서 심층 분석됩니다. 출처: World Bank.
4. 인구 통계 및 성별 격차: 개발도상국의 6%포인트 차이
인구통계학적 불균형은 누가 금융 시스템에 접근하고 누가 소외되는지를 여전히 결정짓고 있습니다. 세계은행은 개발도상국의 성별 계좌 보유 격차가 6%포인트이며, 남성의 74.0%가 계좌를 보유한 반면 여성은 68.0%에 불과하다고 밝혔습니다.
이는 2011년부터 2017년까지 정체되었던 9%포인트 격차보다 개선된 수치이나, 전 세계적으로 약 7억 4000만 명의 여성이 여전히 금융 계좌 없이 생활하고 있습니다. 소득과 교육 수준의 격차가 이러한 불평등을 더욱 심화시킵니다. 개발도상국 최빈곤층 40.0% 가구의 성인은 상위 60.0% 부유층 성인보다 계좌 보유율이 12%포인트 낮습니다. 초등 교육 이하 이수자의 계좌 보유율도 중등 교육 이상 이수자보다 15%포인트 뒤처집니다.
| Metric | Value | Source |
|---|---|---|
| 개발도상국 남성 성인의 계좌 보유율 | 74.0% of adult men | World Bank Global Findex Database |
| 개발도상국 여성 성인의 계좌 보유율 | 68.0% of adult women | World Bank Global Findex Database |
| 개발도상국 공식 계좌 보유율의 성별 격차 | 6.0 percentage points | World Bank Global Findex Database |
| 고소득 경제국 공식 계좌 보유율의 성별 격차 | 0.0 percentage points | World Bank Global Findex Database |
| 개발도상국 상위 60%와 하위 40% 간 계좌 보유 격차 | 12.0 percentage points | World Bank Global Findex Database |
가계 유동성 관리 양상은 당사의 P2P 결제 통계 보고서의 조사 결과와도 맥락을 같이합니다. 출처: World Bank.
5. 선진 시장과 금융 서비스 부족: 미국의 560만 무계좌 가구
금융 소외는 개발도상국에만 국한된 문제가 아닙니다. 선진국 경제 내에서도 수백만 가구가 제도권 금융 서비스를 제대로 누리지 못하고 있습니다. FDIC 데이터에 따르면 미국 가구의 4.2%(약 560만 가구)가 완전한 무계좌 가구로 나타났습니다.
완전한 무계좌 가구 외에도 미국 가구의 14.2%(1900만 가구)는 언더뱅크드로 분류됩니다. 계좌는 있지만 수표 현금화 업체, 전당포, 고금리 단기 대출 등 비은행 대안 금융 서비스를 상시적으로 이용하는 계층입니다. 소득 취약성은 배제율과 직결됩니다. 연소득 1만 5000달러 미만 가구의 무계좌율은 15.7%에 달하지만 7만 5000달러 이상 가구는 0.7%에 불과합니다. 인종별 격차도 두드러져 흑인(10.6%)과 히스패닉(9.5%) 가구의 무계좌율은 백인(1.9%) 가구보다 월등히 높습니다.
| Metric | Value | Source |
|---|---|---|
| 미국 가구 전체의 무계좌율 | 4.2% of households | FDIC National Survey |
| 미국 전역의 무계좌 가구 총수 | 5.6 Million households | FDIC National Survey |
| 언더뱅크드로 분류된 미국 가구 비율 | 14.2% of households | FDIC National Survey |
| 미국 전역의 언더뱅크드 가구 총수 | 19.0 Million households | FDIC National Survey |
| 연소득 1만 5000달러 미만 미국 가구의 무계좌율 | 15.7% of households | FDIC National Survey |
| 최소 잔액 요건을 주요 장벽으로 꼽은 미국 무계좌 가구 | 42.3% of unbanked | FDIC National Survey |
대안 금융 통로는 당사의 급여 카드 및 온디맨드 페이 통계에서 확인할 수 있습니다. 출처: Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC).
6. 디지털 레일과 빠른 결제망: 모바일 머니가 메우는 금융 격차
실시간 결제망과 모바일 통신 네트워크는 소외된 계층을 디지털 경제로 이끄는 데 가장 결정적인 기여를 했습니다. 국제결제은행(BIS) 연구에 따르면 빠른 결제 시스템이 전 세계 70개 이상의 국가에서 운영되며 저소득층의 금융 거래 마찰을 획기적으로 낮추고 있습니다.
사하라 이남 아프리카에서는 모바일 머니 계좌가 성인의 33.0%를 수용하며 물리적 영업점 없이도 금융 거래를 가능케 했습니다. 브라질의 중앙은행 주도 Pix 즉시 결제망은 출시 2년 만에 기존에 은행 계좌가 없던 5000만 명 이상의 성인을 디지털 결제 생태계로 유입시켰습니다. 현금 취급 비용을 무료 P2P 송금으로 대체함으로써 비공식 경제 종사자들도 거래 이력을 공식적으로 입증하고 저축, 대출, 보험 등 제도권 금융 상품에 접근할 수 있게 되었습니다.
| Metric | Value | Source |
|---|---|---|
| 사하라 이남 아프리카 성인의 모바일 머니 계좌 보급률 | 33.0% of adults | World Bank Global Findex Database |
| 국가 단위 빠른 결제 시스템을 운영 중인 글로벌 국가 수 | 70+ jurisdictions | Bank for International Settlements (BIS) |
| Pix 결제망을 통해 디지털 거래로 유입된 브라질 성인 수 | 50.0+ Million adults | Bank for International Settlements (BIS) |
| 디지털 결제를 실행하거나 수령하는 개발도상국 성인 비율 | 66.0% of adults | World Bank Global Findex Database |
| 디지털 결제 수단을 이용하는 고소득 경제국 성인 비율 | 95.0% of adults | World Bank Global Findex Database |
| 기존 현금 서비스 대비 빠른 결제 시스템이 달성한 비용 절감율 | 60.0% to 80.0% lower | Bank for International Settlements (BIS) |
디지털 결제 도입 동향은 당사의 P2P 결제 통계에서도 다루어집니다. 출처: Bank for International Settlements (BIS).
Summary: Financial Inclusion by the Numbers
| Metric | Value | Primary Source |
|---|---|---|
| 글로벌 성인 계좌 보유율 | 76.0% of adults | World Bank |
| 전 세계 성인 무계좌 인구 총수 | 1.4 Billion adults | World Bank |
| 개발도상국 성인 계좌 보유율 | 71.0% of adults | World Bank |
| 고소득 경제국 성인 계좌 보유율 | 96.0% of adults | World Bank |
| 동아시아 및 태평양 신흥 시장 계좌 보유율 | 83.0% of adults | World Bank |
| 라틴아메리카 및 카리브해 계좌 보유율 | 73.0% of adults | World Bank |
| 사하라 이남 아프리카 성인 계좌 보유율 | 55.0% of adults | World Bank |
| 중동 및 북아프리카 계좌 보유율 | 48.0% of adults | World Bank |
| 자금 부족을 주요 장벽으로 언급한 무계좌 성인 비율 | 64.0% of unbanked | World Bank |
| 높은 은행 수수료를 지적한 무계좌 성인 비율 | 36.0% of unbanked | World Bank |
| 개발도상국의 계좌 보유 성별 격차 | 6.0 percentage points | World Bank |
| 미국 가구의 완전 무계좌율 | 4.2% of households | FDIC |
| 미국 전역의 무계좌 가구 총수 | 5.6 Million households | FDIC |
| 미국의 언더뱅크드 가구 비율 | 14.2% of households | FDIC |
| 연소득 1만 5000달러 미만 미국 가구의 무계좌율 | 15.7% of households | FDIC |
| 사하라 이남 아프리카의 모바일 머니 계좌 보유율 | 33.0% of adults | World Bank |
| 빠른 결제 시스템을 운영하는 글로벌 국가 수 | 70+ jurisdictions | BIS |
| Pix를 통해 금융 생태계에 유입된 브라질 무계좌 성인 | 50.0+ Million adults | BIS |
| 디지털 결제를 이용하는 개발도상국 성인 비율 | 66.0% of adults | World Bank |
Methodology and Sources
본 보고서의 통계는 다자간 개발 기구 및 금융 규제 기관이 실시한 실증적 가계 표본 조사와 공공 결제 인프라 연구 자료를 종합한 것입니다.
-
World Bank: Global Findex Database (글로벌 계좌 보유율, 지역별 포용 지표, 인구통계학적 세분화 및 이용 장벽 조사).
-
Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC): National Survey of Unbanked and Underbanked Households (미국 가구의 무계좌 비율, 대안 금융 서비스 이용 현황 및 소득 격차).
-
Bank for International Settlements (BIS): Committee on Payments and Market Infrastructures (CPMI) Reports (빠른 결제 시스템, 소매 디지털 결제 인프라 및 금융 포용 연구).
-
Data watch: 계좌 보유 지표에는 일반 당좌 예금, 저축 예금, 신용협동조합 계좌뿐 아니라 가치 저장 및 독립적인 전자 이체가 가능한 공인 모바일 머니 전자 지갑이 포함됩니다. 비공식적인 지역 친목 계 모임 및 단일 상점용 폐쇄형 기프트 카드는 공식 계좌로 인정되지 않습니다.
-
Last updated: September 4, 2026. 본 통계 보고서는 세계은행 Global Findex 신규 조사, FDIC 격년 가계 보고서, BIS 결제 회보 발간에 맞추어 분기별로 업데이트됩니다.