คะแนน FICO Score เฉลี่ยระดับประเทศอยู่ที่ 714 คะแนน ขณะที่ VantageScore เฉลี่ยอยู่ที่ 701 คะแนน โดยมีชาวอเมริกัน 23.3% ที่ครอบครองคะแนนยอดเยี่ยมเกิน 800 คะแนน เคียงคู่กับ 15.2% ที่ติดอยู่ในกลุ่มซับไพรม์ต่ำกว่า 580 คะแนน ฐานะทางการเงินของครัวเรือนกำลังเผชิญกับสภาพแวดล้อมทางเครดิตที่แบ่งแยกอย่างชัดเจน เมื่อวงเงินกู้ยืมที่ขยายตัวเกิดขึ้นพร้อมกับการผิดนัดชำระหนี้บัตรเครดิตหมุนเวียนที่เพิ่มขึ้น เมื่ออัลกอริทึมอัตโนมัติเป็นตัวกำหนดการอนุมัติสินเชื่อและอัตราดอกเบี้ย ผู้บริโภคหลายล้านคนจึงต้องเผชิญกับข้อมูลที่ไม่ถูกต้องในรายงานและหันมาพึ่งพาช่องทางระงับข้อพิพาทอย่างเป็นทางการ ตัวเลขด้านล่างนี้รวบรวมจากการศึกษาวิจัยเชิงประจักษ์โดย Fair Isaac Corporation (FICO), VantageScore Solutions, Federal Reserve Bank of New York Center for Microeconomic Data, Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) และ Federal Trade Commission (FTC)
TL;DR
- คะแนนเฉลี่ยระดับประเทศของ FICO Score ในสหรัฐฯ อยู่ที่ 714 คะแนนสำหรับผู้บริโภคที่มีประวัติ (FICO)
- คะแนนเฉลี่ยระดับประเทศตามแบบจำลอง VantageScore อยู่ที่ 701 คะแนน (VantageScore)
- 23.3% ของผู้บริโภคในสหรัฐฯ มีคะแนนเครดิตระดับยอดเยี่ยมระหว่าง 800 ถึง 850 คะแนน (FICO)
- 1.7% ของผู้บริโภคที่ได้รับการประเมินสามารถทำคะแนนได้เต็ม 850 คะแนนอย่างสมบูรณ์แบบ (FICO)
- 15.2% ของผู้ใหญ่ในสหรัฐฯ มีคะแนนเครดิตระดับซับไพรม์หรือคะแนนต่ำกว่า 580 คะแนน (FICO)
- หนี้ครัวเรือนรวมในสหรัฐฯ พุ่งแตะ $18.8 ล้านล้าน โดยมีอัตราการผิดนัดชำระหนี้รวมอยู่ที่ 4.7% (Federal Reserve Bank of New York)
- 10.7% ของยอดหนี้บัตรเครดิตหมุนเวียนทั้งหมดผิดนัดชำระขั้นรุนแรงเกิน 90 วัน (Federal Reserve Bank of New York)
- 20.0% ของผู้บริโภคในสหรัฐฯ (หนึ่งในห้าคน) พบข้อผิดพลาดที่ได้รับการยืนยันในรายงานเครดิต (FTC)
- 5.0% ของแฟ้มประวัติเครดิตมีข้อผิดพลาดร้ายแรงจนส่งผลให้อัตราดอกเบี้ยเงินกู้สูงขึ้น (FTC)
- 88.0% ของการร้องเรียนของผู้บริโภคต่อ CFPB ในแต่ละปี (5.8 ล้านเรื่อง) พุ่งเป้าไปที่หน่วยงานรายงานข้อมูลเครดิต (CFPB)
- เครดิตบูโรระดับชาติได้ดำเนินการแก้ไขข้อมูลที่ไม่เป็นตัวเงินในข้อพิพาท 2.1 ล้านกรณี (CFPB)
- อุตสาหกรรมบริการซ่อมแซมเครดิตเชิงพาณิชย์ทั่วโลกมีรายได้ต่อปีแตะ $6.8 พันล้าน (CFPB / Industry Data)
- ผู้ใหญ่ชาวอเมริกัน 26 ล้านคนยังคงไร้ตัวตนทางเครดิตโดยไม่มีประวัติในระบบเครดิตบูโร (CFPB)
1. การกระจายตัวของคะแนนเครดิตระดับประเทศและเกณฑ์การให้คะแนน
การกระจายตัวของระดับคะแนนเครดิตแสดงให้เห็นถึงความเหลื่อมล้ำทางการเงินที่ชัดเจนยิ่งขึ้น ซึ่งผู้กู้ชั้นดีได้รับวงเงินเพิ่มในอัตราดอกเบี้ยต่ำ ขณะที่ครัวเรือนกลุ่มซับไพรม์ต้องแบกรับต้นทุนดอกเบี้ยที่ทับถม โมเดลการคิดคะแนนแบบอัลกอริทึมยังคงส่งผลให้การเข้าถึงสินเชื่อเกิดความแตกต่าง ดังที่วิเคราะห์ไว้ใน สถิติการพิจารณาสินเชื่อด้วย AI
| ตัวชี้วัด | มูลค่า | แหล่งที่มา |
|---|---|---|
| FICO Score เฉลี่ยระดับประเทศของสหรัฐฯ | 714 | Fair Isaac Corporation (FICO) |
| VantageScore เฉลี่ยระดับประเทศของสหรัฐฯ | 701 | VantageScore Solutions |
| สัดส่วนผู้บริโภคในกลุ่มยอดเยี่ยม (800-850) | 23.3% | FICO Distribution Index |
| สัดส่วนผู้บริโภคในกลุ่มดีมาก (740-799) | 28.9% | FICO Distribution Index |
| สัดส่วนผู้บริโภคในกลุ่มดี (670-739) | 20.8% | FICO Distribution Index |
| สัดส่วนผู้บริโภคในกลุ่มซับไพรม์ / ต่ำ (<580) | 15.2% | FICO Distribution Index |
Source: Fair Isaac Corporation (FICO)
2. กลุ่มประชากรศาสตร์และความเหลื่อมล้ำของคะแนนเครดิตเชิงพื้นที่
ผลการประเมินคะแนนเครดิตมีความสัมพันธ์อย่างยิ่งกับกลุ่มช่วงอายุของผู้บริโภคและภาวะเศรษฐกิจในแต่ละภูมิภาค นอกเหนือจากระดับรายได้ส่วนบุคคลเพียงอย่างเดียว กลุ่มคนทำงานรุ่นใหม่ที่มีรายได้ผันผวนจึงหันมาใช้ระบบเบิกจ่ายค่าจ้างทางเลือก ดังที่ระบุไว้ใน สถิติบัตรรองรับเงินเดือนและการเข้าถึงค่าจ้างที่ได้รับล่วงหน้า
| ตัวชี้วัด | มูลค่า | แหล่งที่มา |
|---|---|---|
| คะแนน FICO เฉลี่ยของกลุ่ม Silent Generation (อายุ 78+) | 760 | FICO / Experian Demographic Review |
| คะแนน FICO เฉลี่ยของกลุ่ม Baby Boomers (อายุ 59-77) | 745 | FICO / Experian Demographic Review |
| คะแนน FICO เฉลี่ยของกลุ่ม Generation X (อายุ 43-58) | 709 | FICO / Experian Demographic Review |
| คะแนน FICO เฉลี่ยของกลุ่ม Millennials (อายุ 27-42) | 690 | FICO / Experian Demographic Review |
| คะแนนเครดิตเฉลี่ยรายรัฐที่สูงสุด (มินนิโซตา) | 742 | VantageScore CreditGauge |
| คะแนนเครดิตเฉลี่ยรายรัฐที่ต่ำสุด (มิสซิสซิปปี) | 680 | VantageScore CreditGauge |
Source: VantageScore Solutions
3. การผิดนัดชำระหนี้ครัวเรือนและการถดถอยของคะแนนเครดิต
การสะสมหนี้ในระดับมหภาคเร่งให้คะแนนเครดิตลดลงเร็วขึ้นเมื่อการใช้วงเงินบัตรเครดิตหมุนเวียนเกินกว่ากระแสเงินสดที่แท้จริงของครัวเรือน การเปลี่ยนผ่านไปสู่การค้างชำระขั้นรุนแรงสะท้อนถึงความตึงตัวทางการเงินอันเนื่องมาจากอัตราดอกเบี้ยนโยบายที่ยังคงสูงสำหรับสินเชื่อยานยนต์และบัตรเครดิต
| ตัวชี้วัด | มูลค่า | แหล่งที่มา |
|---|---|---|
| ยอดหนี้ครัวเรือนรวมในสหรัฐอเมริกา | $18.8T | Federal Reserve Bank of New York |
| สัดส่วนหนี้รวมที่อยู่ในขั้นตอนการผิดนัดชำระหนี้ | 4.7% | Federal Reserve Bank of New York |
| ยอดหนี้คงค้างของบัตรเครดิตหมุนเวียนทั้งหมด | $1.26T | Federal Reserve Bank of New York |
| ยอดหนี้บัตรเครดิตที่ค้างชำระขั้นรุนแรง (90+ วัน) | 10.7% | Federal Reserve Bank of New York |
| ยอดคงค้างสินเชื่อเช่าซื้อรถยนต์ทั่วประเทศ | $1.71T | Federal Reserve Bank of New York |
| สินเชื่อเช่าซื้อรถยนต์ที่ค้างชำระขั้นรุนแรง (90+ วัน) | 4.4% | Federal Reserve Bank of New York |
Source: Federal Reserve Bank of New York
4. ข้อผิดพลาดในรายงานเครดิต การระงับข้อพิพาท และการร้องเรียน
การประมวลผลข้อมูลอัตโนมัติจากผู้ส่งข้อมูลหลายพันรายก่อให้เกิดข้อผิดพลาดเชิงระบบที่บั่นทอนคะแนนเครดิตของผู้บริโภคโดยไม่ได้เกิดจากพฤติกรรมของตนเอง การรั่วไหลของข้อมูลส่วนบุคคลยิ่งเพิ่มความปะปนของข้อมูล ซึ่งสอดคล้องกับแนวโน้มใน สถิติการโจรกรรมข้อมูลระบุตัวตน
| ตัวชี้วัด | มูลค่า | แหล่งที่มา |
|---|---|---|
| ผู้บริโภคที่พบข้อผิดพลาดที่ยืนยันแล้วในรายงานเครดิต | 20.0% | Federal Trade Commission (FTC) |
| ข้อผิดพลาดในรายงานที่มีผลกระทบต่ออัตราดอกเบี้ยเงินกู้ | 5.0% | Federal Trade Commission (FTC) |
| จำนวนเรื่องร้องเรียนรายงานเครดิตต่อปีที่ส่งไปยัง CFPB | 5.8M เรื่อง | Consumer Financial Protection Bureau |
| สัดส่วนเรื่องร้องเรียนรายงานเครดิตจากเรื่องร้องเรียนทั้งหมดของ CFPB | 88.0% | Consumer Financial Protection Bureau |
| เรื่องร้องเรียนใน CFPB ที่ได้รับการแก้ไขโดยไม่ใช้ตัวเงิน | 2.1M ข้อพิพาท | Consumer Financial Protection Bureau |
| ผู้บริโภคที่สามารถแก้ไขข้อมูลเครดิตสำเร็จหลังยื่นโต้แย้ง | 79.0% | Federal Trade Commission (FTC) |
Source: Consumer Financial Protection Bureau (CFPB)
5. อุตสาหกรรมซ่อมแซมเครดิตเชิงพาณิชย์และการบังคับใช้กฎหมาย CROA
การพึ่งพาบริการของบริษัทซ่อมแซมเครดิตเชิงพาณิชย์ขยายตัวขึ้นควบคู่ไปกับการบังคับใช้กฎหมายเพื่อปราบปรามคำสัญญาเท็จในการลบข้อมูลและการเรียกเก็บค่าธรรมเนียมล่วงหน้าที่ผิดกฎหมาย การกำกับดูแลภายใต้พระราชบัญญัติองค์กรซ่อมแซมเครดิต (CROA) เผยให้เห็นการละเมิดซ้ำซากจากผู้ให้บริการที่ใช้แบบฟอร์มสำเร็จรูปส่งอัตโนมัติ
| ตัวชี้วัด | มูลค่า | แหล่งที่มา |
|---|---|---|
| มูลค่าตลาดบริการซ่อมแซมเครดิตเชิงพาณิชย์ทั่วโลก | $6.8B | CFPB / Market Research |
| สัดส่วนรายได้การซ่อมแซมเครดิตของอเมริกาเหนือในตลาดโลก | 42.5% | CFPB / Industry Analysis |
| ค่าธรรมเนียมสมาชิกรายเดือนเฉลี่ยของบริษัทซ่อมแซมเครดิต | $99 | CFPB / FTC Market Survey |
| ระยะเวลาเฉลี่ยที่ผู้บริโภคใช้บริการโปรแกรมซ่อมแซมเครดิต | 5.2 เดือน | CFPB Consumer Monitoring |
| คดีบังคับใช้กฎหมายของรัฐบาลกลางภายใต้กฎระเบียบ CROA และ TSR | 35+ คดีสำคัญ | Federal Trade Commission (FTC) |
| ข้อพิพาทรายงานเครดิตที่สร้างขึ้นผ่านเครื่องมือแบบฟอร์มอัตโนมัติ | 64.0% | CFPB Supervisory Highlights |
Source: Federal Trade Commission (FTC)
6. ข้อมูลเครดิตทางเลือก แฟ้มประวัติเครดิตบาง และโมเดลคะแนนรุ่นใหม่
อัลกอริทึมการประเมินคะแนนสมัยใหม่หันมาผสานข้อมูลประวัติการจ่ายค่าเช่าและบิลสาธารณูปโภคอย่างสม่ำเสมอ เพื่อรองรับกลุ่มประชากรที่ไม่มีประวัติทางธนาคารแบบดั้งเดิม สถาบันการเงินดิจิทัลเป็นผู้นำในการนำการวิเคราะห์กระแสเงินสดในบัญชีมาใช้พิจารณา ดังที่ระบุไว้ใน สถิตินีโอแบงก์
| ตัวชี้วัด | มูลค่า | แหล่งที่มา |
|---|---|---|
| ผู้ใหญ่ในสหรัฐฯ ที่ไร้ตัวตนทางเครดิตโดยไม่มีประวัติในบูโร | 26M คน | Consumer Financial Protection Bureau |
| ผู้ใหญ่ที่มีประวัติเครดิตน้อยเกินไปหรือไม่สามารถคิดคะแนนได้ | 19M คน | Consumer Financial Protection Bureau |
| คะแนนเฉลี่ยที่เพิ่มขึ้นสำหรับกลุ่มประวัติน้อยเมื่อรวมข้อมูลค่าเช่า | +32 คะแนน | VantageScore Research |
| แบบจำลองคะแนนรุ่นใหม่ที่ผสานข้อมูลแนวโน้มประวัติการชำระเงิน | 100.0% | FICO / VantageScore |
| ผู้ให้กู้ดิจิทัลที่นำข้อมูลกระแสเงินสดในบัญชีมาใช้พิจารณาสินเชื่อ | 48.0% | CFPB / Federal Reserve Review |
| ผู้กู้ที่มีคะแนนต่ำกว่า 620 ที่ได้รับการอนุมัติสินเชื่อบ้านมาตรฐาน | <2.0% | Federal Reserve Bank of New York |
Source: Consumer Financial Protection Bureau (CFPB)
สรุป: สถิติตัวเลขของคะแนนเครดิต
| ตัวชี้วัด | มูลค่า | แหล่งที่มา |
|---|---|---|
| FICO Score เฉลี่ยระดับประเทศของสหรัฐฯ | 714 | Fair Isaac Corporation (FICO) |
| VantageScore เฉลี่ยระดับประเทศของสหรัฐฯ | 701 | VantageScore Solutions |
| สัดส่วนผู้บริโภคในระดับคะแนนยอดเยี่ยม (800-850) | 23.3% | Fair Isaac Corporation (FICO) |
| สัดส่วนผู้บริโภคที่ได้คะแนนเต็ม 850 คะแนน | 1.7% | Fair Isaac Corporation (FICO) |
| สัดส่วนผู้บริโภคในระดับคะแนนต่ำ / ซับไพรม์ (<580) | 15.2% | Fair Isaac Corporation (FICO) |
| ยอดหนี้ครัวเรือนรวมในสหรัฐอเมริกา | $18.8T | Federal Reserve Bank of New York |
| อัตราการผิดนัดชำระหนี้รวมของครัวเรือน | 4.7% | Federal Reserve Bank of New York |
| ยอดหนี้บัตรเครดิตหมุนเวียนรวมในสหรัฐฯ | $1.26T | Federal Reserve Bank of New York |
| หนี้บัตรเครดิตที่ผิดนัดชำระขั้นรุนแรง (90+ วัน) | 10.7% | Federal Reserve Bank of New York |
| ยอดคงค้างสินเชื่อเช่าซื้อรถยนต์ทั่วประเทศ | $1.71T | Federal Reserve Bank of New York |
| สินเชื่อรถยนต์ที่ผิดนัดชำระขั้นรุนแรง (90+ วัน) | 4.4% | Federal Reserve Bank of New York |
| ผู้บริโภคที่พบข้อผิดพลาดที่ยืนยันแล้วในรายงานเครดิต | 20.0% | Federal Trade Commission (FTC) |
| ข้อผิดพลาดในรายงานเครดิตที่ทำให้อัตราดอกเบี้ยสูงขึ้น | 5.0% | Federal Trade Commission (FTC) |
| จำนวนเรื่องร้องเรียนรายงานเครดิตต่อปีที่ส่งไปยัง CFPB | 5.8M | Consumer Financial Protection Bureau |
| สัดส่วนเรื่องร้องเรียนรายงานเครดิตจากเรื่องร้องเรียนทั้งหมด | 88.0% | Consumer Financial Protection Bureau |
| ข้อพิพาทที่ได้รับการแก้ไขโดยการปรับปรุงข้อมูล | 2.1M | Consumer Financial Protection Bureau |
| มูลค่าตลาดบริการซ่อมแซมเครดิตเชิงพาณิชย์ทั่วโลก | $6.8B | CFPB / Industry Research |
| ผู้ใหญ่ในสหรัฐฯ ที่ไร้ตัวตนทางเครดิตโดยไม่มีประวัติในบูโร | 26M | Consumer Financial Protection Bureau |
| คะแนนเฉลี่ยที่เพิ่มขึ้นจากการรายงานประวัติค่าเช่าตรงเวลา | +32 คะแนน | VantageScore Research |
ระเบียบวิธีวิจัยและแหล่งที่มา
สถิติในรายงานฉบับนี้รวบรวมจากชุดข้อมูลการกระจายคะแนนเครดิตของ Fair Isaac Corporation (FICO), การวิเคราะห์โมเดลเครดิตทางเลือกของ VantageScore Solutions, รายงานหนี้ครัวเรือนระดับมหภาคของ Federal Reserve Bank of New York Center for Microeconomic Data, บันทึกการจัดการข้อพิพาทของ Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) และรายงานการบังคับใช้กฎหมายของ Federal Trade Commission (FTC)
-
Fair Isaac Corporation (FICO): Average National FICO Score Reports and Distribution Data (เกณฑ์คะแนนเฉลี่ยระดับประเทศ, สัดส่วนประชากรตามช่วงคะแนน และพารามิเตอร์ของอัลกอริทึมการคำนวณคะแนน)
-
VantageScore Solutions: VantageScore CreditGauge and National Credit Trends (การกระจายตัวของเครดิตรายรัฐ, โมเดลข้อมูลเครดิตทางเลือก และแนวโน้มพฤติกรรมการชำระเงิน)
-
Federal Reserve Bank of New York: Quarterly Report on Household Debt and Credit (ยอดรวมหนี้ครัวเรือน, ยอดคงค้างบัตรเครดิตหมุนเวียน และอัตราการผิดนัดชำระหนี้เกิน 90 วัน)
-
Consumer Financial Protection Bureau (CFPB): Consumer Credit Trends and Annual Complaint Reports (การยื่นข้อพิพาทต่อเครดิตบูโร, อัตราการแก้ไขข้อมูล, การวิจัยประชากรไร้ตัวตนทางเครดิต และการกำกับดูแล CROA)
-
Federal Trade Commission (FTC): Report to Congress Under Section 319 of the Fair Accurate Credit Transactions Act (อัตราข้อผิดพลาดในรายงานเครดิต, ผลการระงับข้อพิพาท และการบังคับใช้กฎหมายต่อองค์กรซ่อมแซมเครดิต)
-
Data watch: การกระจายตัวของคะแนนเครดิตสะท้อนถึงประชากรวัยผู้ใหญ่ที่มีประวัติประเมินคะแนนได้ในสามเครดิตบูโรระดับชาติหลัก (Equifax, Experian และ TransUnion) อัตราการผิดนัดชำระหนี้มาจากบันทึกทางเครดิตเชิงพาณิชย์และไม่รวมหนี้สินส่วนบุคคลนอกระบบหรือหนี้ค่ารักษาพยาบาลที่ได้รับการยกเว้นตามกฎเกณฑ์ของ CFPB
-
Last updated: September 4, 2026. รายงานนี้ได้รับการอัปเดตเป็นประจำทุกไตรมาสเมื่อ Federal Reserve Bank of New York, FICO และ CFPB เผยแพร่ชุดข้อมูลเครดิตผู้บริโภคล่าสุด